Avalbürgschaft über Versicherung: Wann ist es sinnvoll?

Avalbürgschaft, Kautionsversicherung, Avalkredit – drei verschiedene Begriffe und doch das Gleiche? Oder vielleicht auch nicht? Die Fachbegriffe bei Aval und Bürgschaft sind vielfältig und verwirrend und Experten verwenden diese Begriffe nicht immer trennscharf.

Daher verwundert es nicht, dass es Laien nicht einfach haben, sich im Begriffe-Dschungel zurechtzufinden. Dieser Artikel räumt mit den Fachworten auf und erklärt Ihnen, was sich dahinter versteckt. Außerdem finden Sie die Anwendungsgebiete einer Bürgschaft heraus, lernen ihre Vorteile kennen und erhalten Einblick in die Abläufe bei den unterschiedlichen Anbietern.

Avalbürgschaft im Überblick

  • Eine Art der Sicherheit, die ein Geschäftspartner dem anderen stellen kann
  • Bürgen können Banken oder Versicherungen sein
  • Beantragung läuft immer ähnlich ab: Nach klären des Bürgschaftsbedarfs, prüft der Bürge Bonität oder andere Faktoren bevor er eine Bürgschaft ausstellt

Was steckt hinter dem Begriff Avalbürgschaft?

Einfach erklärt: Die Avalbürgschaft oder kurz Bürgschaft ist eine Sicherheit, die Sie Ihrem Geschäftspartner oder Kunden stellen, wenn er bei einem Vertrag die Erfüllung einer Verbindlichkeit absichern möchte. Ein Dritter – der Bürge – ist in diesem Fall bereit, für die vereinbarte Verbindlichkeit einzustehen, falls Sie als Schuldner ausfallen.

Und was ist nun der Unterschied zwischen Aval und Bürgschaft? Aval ist genau genommen der Oberbegriff dieses Finanzprodukts und bezeichnet alle Bürgschaften und Garantien, bei denen sich ein Bürge oder Garant gegenüber dem Begünstigten verpflichtet, für ein bestimmtes Risiko oder eine Verbindlichkeit zu haften. Die Garantie ist im Vergleich zur Bürgschaft weniger gesetzlich geregelt, benötigt nicht unbedingt eine verbundene Verbindlichkeit und wird auch gerne bei Auslandsgeschäften eingesetzt. 

Außerdem gibt es noch weitere Bezeichnungen rund um Aval und Bürgschaft, deren Definition Sie kennen sollten:

  • Avalkredit, Bankaval: Aval (Garantie oder Bürgschaft) bei der eine Sparkasse oder Bank als Bürge oder Garant fungiert
  • Bankbürgschaft: Bürgschaft durch eine Sparkasse oder Bank
  • Versicherungsbürgschaft (oft auch Bürgschaftsversicherung genannt) oder Kautionsversicherung: Bürgschaft mit einer Versicherungsgesellschaft als Bürge

Avalbürgschaft bei einer Versicherung oder Bank: Was ist der Unterschied?

Sowohl Versicherungsunternehmen als auch Banken eignen sich perfekt als Bürgen für fast jede Art von Geschäftsvorfall. Sie verfügen in der Regel über ausreichend Bonität und Kreditwürdigkeit, um Risiken verlässlich abzusichern und das Vertrauen Ihrer Kunden und Geschäftspartner in Ihre Verträge zu stärken. Geschickt eingesetzt helfen Ihnen Bürgschaften dabei, Ihre Liquidität zu schonen. Beispielsweise machen Bürgschaften Sicherheitseinbehalte Ihrer Kunden unnötig oder sie machen Anzahlungen auf Ihre Großprojekte möglich. Ihr Unternehmen muss durch sie keine zusätzlichen Sicherheiten aufbringen (Beispiel: Mietkaution) oder kann Zahlungen aufschieben.

Trotzdem unterscheiden sich die Bürgen dieser Avale bei einigen Eigenschaften: 

  • Ein Aval oder eine Bürgschaft bei der Bank wird zu anderen vorhandenen Krediten hinzugerechnet und schränkt damit Ihre Kreditlinie ein. Bei einer Bürgschaft durch ein Versicherungsunternehmen hingegen bleibt die Kreditlinie unbelastet.
  • Banken führen eine intensive Prüfung der Kreditwürdigkeit durch, während Versicherungsunternehmen auf eine unbürokratische Bonitätsprüfung setzen.
  • Bei einem Versicherer entstehen Ihnen in der Regel für die Bürgschaftsversicherung geringere Kosten.
  • Unkomplizierte Bürgschaftsanträge und zügige Zusagen machen die Bürgschaft beim Versicherungsunternehmen zu einer flexiblen und zeitsparenden Angelegenheit.
  • Eine Versicherung verlangt für die Gewährung einer Bürgschaft seltener zusätzliche Sicherheiten als eine Bank.
  • Versicherungsunternehmen bieten häufiger maßgeschneiderte Bürgschaftsverträge an.

Bei der Bürgschaftsversicherung stimmt das Preis-Leistungs-Verhältnis

Die Kosten für eine Bürgschaft, die sogenannte Avalprovision, berechnet sich aus mehreren Faktoren. Dazu gehören vor allem die Höhe der Bürgschaftssumme, die Bürgschaftsart und die Bonität des Schuldners. Wie würde die Avalprovision in Ihrem Bürgschaftsfall aussehen? Kontaktieren Sie uns. Wir beantworten gerne Ihre Fragen und zeigen Ihnen, wie Sie die Avalbürgschaften maßgeschneidert zum Vorteil Ihres Unternehmens einsetzen.

Melanie Larcher, Spezialistin Kautionsversicherungen

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Welcher Bürge passt am besten zu Ihrem Unternehmen?

Es bringt Ihrem Unternehmen etliche Vorteile, als Bürgen eine Versicherung zu wählen. Neben der Zeit- und Kostenersparnis ist eine Versicherungsbürgschaft der Bankbürgschaft in Hinblick auf Sicherheit für Ihren Kunden ebenbürtig. 

Trotzdem liegt die Entscheidung, ob Sie die Bürgschaft bei einem Versicherer oder einer Bank abschließen, nicht immer in Ihrer Hand. Sie hängt in erster Linie von Ihrem Vertrag oder Ihrem Geschäftspartner ab. Häufig hat Ihr Kunde schon eine genaue Vorstellung davon, wie die Bürgschaft aussehen soll, und schreibt Ihnen die Wahl vor. Oder es ist in der Branche oder bei der Vertragsart üblich, einen bestimmten Bürgen zu wählen. Häufig ist es daher Verhandlungssache, welchen Bürgen Ihr Auftraggeber akzeptiert.

Denken Sie über einen Avalrahmen nach! Dabei handelt es sich um eine Bürgschaftslinie, bis zu deren Gesamthöhe Sie einzelne Bürgschaften anfordern und sie wieder zurückgeben können, wenn diese nicht mehr benötigt werden. So können Sie Bürgschaften schnell und unkompliziert einsetzen und müssen nicht jedes Mal einen Antrag stellen und eine Bonitätsprüfung durchlaufen. Die Kosten eines Avalrahmens werden auch nur auf die gerade "im Einsatz" befindlichen Bürgschaften berechnet.

Welche Schritte sind beim Antrag einer Bürgschaft notwendig?

Egal ob bei Versicherungsunternehmen oder bei Banken, der Antrag für eine Bürgschaft läuft in drei grundlegenden Schritten ab:

  • Ihr Unternehmen reicht einen (Online-)Antrag mit den erforderlichen Informationen zu den Eckdaten der Bürgschaft ein. Dabei unterstützen wir Sie gerne.
  • Der zukünftige Bürge prüft die Bonität Ihres Unternehmens.
  • Nach einer positiven Prüfung erhalten Sie die notwendigen Bürgschaftsunterlagen.

Damit der Bürge die Kreditwürdigkeit Ihres Unternehmens einschätzen kann, benötigt er Unterlagen. Dabei gehen Versicherer unbürokratischer vor. Die erforderlichen Unterlagen können von einer Selbstauskunft bis hin zu den gängigen Betriebszahlen wie Einnahmen-Überschuss-Rechnungen oder Bilanzen reichen.

Was sollten Sie bei einer Avalbürgschaft beachten? 

Bürgschaften für Unternehmen sind in der Wirtschaft nicht selten und in vielen Bereichen gehören sie zum Alltagsgeschäft. Trotzdem müssen vor einem ersten Bürgschaftsantrag einige Punkte geklärt werden wie die Bürgschaftsart, die Bürgschaftshöhe, eventuell die Laufzeit oder bestimmte notwendige Klausen.

Je nach Branche und verbundenem Vertrag haben Aval und Bürgschaft unterschiedliche vertragliche Ausprägungen, damit sie auch zu den jeweiligen Geschäftsfällen passen. Es gibt Mietkautionsbürgschaften, Gewährleistungsbürgschaften, Anzahlungsbürgschaften usw.

Bei einer Beratung klären wir gerne, welche Bürgschaftsart in Ihrem Fall die richtige ist, welche vertragliche Ausgestaltung notwendig ist und ob sie zu Ihrem verbundenen Geschäftsvorfall passt.

Fazit

Die Avalbürgschaft ist eine Sicherheit, die Ihr Unternehmen für Verträge mit Kunden oder Geschäftspartnern einsetzen kann. Als zuverlässigen Bürgen können Sie dafür eine Versicherung oder eine Bank wählen. Der Aval oder die Bürgschaft beim Versicherungsunternehmen bringt einige ansprechende Vorteile mit sich, doch häufig entscheidet Ihr Vertragspartner am Ende, welchen Bürgen Sie wählen müssen. Für einen ersten Bürgschaftsantrag lohnt sich eine ausführliche Beratung, damit die Bürgschaft richtig ausgewählt und bei Bedarf passen auf den verbundenen Vertrag zugeschnitten werden kann.

Melanie Larcher

Melanie Larcher ist seit vielen Jahren bereits bei der SHL tätig. Sie berät bestehende Kunden ebenso wie potenzielle Neukunden über die verschiedenen Bürgschaftsarten und darüber, wie Unternehmen ihre Liquidität verbessern können. Da die Bonität einen entscheidenden Einflussfaktor in der Geschäftswelt darstellt, gilt es auch hier die Unternehmen aufzuklären und Tipps zur Verbesserung des Ratings zu geben.

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